Annuität
Eine Annuität ist eine gleichbleibende periodische Zahlung, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht. Das Annuitätendarlehen ist die in Deutschland bei weitem häufigste Form der Immobilienfinanzierung – und auch das Bauspardarlehen wird als Annuitätendarlehen zurückgezahlt. Funktionsprinzip: Die monatliche Gesamtrate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Innerhalb der Rate verändert sich jedoch das Verhältnis: Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch (weil die Restschuld noch groß ist), der Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld leicht, damit auch der fällige Zinsanteil – und der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Am Ende der Laufzeit ist der Zinsanteil minimal und die Rate besteht fast vollständig aus Tilgung. Vorteil für Planer: Die konstante Rate macht das Annuitätendarlehen ideal für langfristige Finanzplanung. Wer weiß, dass er monatlich 350 € bezahlen muss – und das über 15 Jahre – kann seine Finanzen entsprechend strukturieren. Es gibt keine bösen Überraschungen, solange die Zinsbindung gilt. Gegenstück: Tilgungsdarlehen: Beim Tilgungsdarlehen ist die Tilgungsrate konstant, aber der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld – die Gesamtrate wird also immer kleiner. Das ist vorteilhafter für die Gesamtzinsbelastung, aber belastet das Budget am Anfang stärker. Beispiel Bauspardarlehen: 60.000 € zu 2,35 % Zins, monatliche Annuität 320 €. Im ersten Monat: 117,50 € Zinsen, 202,50 € Tilgung. Im zweiten Monat: Restschuld 59.797,50 €, Zinsen 117,10 €, Tilgung 202,90 €. Die Gesamtrate bleibt konstant bei 320 €, die innere Zusammensetzung verschiebt sich monatlich minimal. Sondertilgungen im Annuitätendarlehen: Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt und verkürzen damit die Gesamtlaufzeit (bei konstanter Rate) oder reduzieren die zukünftigen Raten (bei angepasster Rate). Fazit: Das Annuitätendarlehen ist das verlässlichste Tilgungsmodell für langfristige Immobilienfinanzierungen. Die konstante Rate erleichtert die Finanzplanung erheblich. Wer seine monatliche Belastung kennt und planungssicher finanzieren will, trifft mit dem Annuitätsdarlehen die richtige Wahl.