Zuteilung
Die Zuteilung ist der entscheidende Moment im Leben eines Bausparvertrags: Ab diesem Zeitpunkt hat der Bausparer Anspruch auf sein gesamtes Bausparguthaben und das Bauspardarlehen. Die Zuteilung markiert den Übergang von der Anspar- zur Darlehensphase. Für die Zuteilung müssen in der Regel zwei Bedingungen gleichzeitig erfüllt sein: Erstens das Mindestguthaben – meist 40 bis 50 % der Bausparsumme – und zweitens eine Mindest-Bewertungszahl, die je nach Bausparkasse und Tarif unterschiedlich hoch sein kann. Die Bewertungszahl ist eine interne Kennzahl, die die Sparleistung des Bausparers ins Verhältnis zur Bausparsumme setzt und die Regelmäßigkeit der Einzahlungen berücksichtigt. Je höher und regelmäßiger die Einzahlungen, desto schneller steigt die Bewertungszahl. Im Durchschnitt dauert es je nach Tarif und Sparintensität 7 bis 13 Jahre bis zur Zuteilung. Wer seine monatliche Sparrate erhöht oder Sonderzahlungen leistet, kann die Zuteilung deutlich beschleunigen. Umgekehrt verlängert sich die Wartezeit, wenn Beiträge ausgesetzt werden. Wichtig: Die Zuteilung erfolgt nicht automatisch. Der Bausparer muss sie in der Regel aktiv beantragen oder annehmen, sobald sein Vertrag zuteilungsreif ist. Viele Bausparkassen informieren rechtzeitig und bieten Beratungsgespräche an. Der Bausparer ist übrigens nicht verpflichtet, das Darlehen nach der Zuteilung tatsächlich abzurufen. Wird kein Darlehen benötigt, kann das angesparte Guthaben einfach ausgezahlt werden. In diesem Fall entfällt natürlich der zinsgünstige Darlehensanteil – der ursprüngliche Hauptvorteil des Bausparens. Manche Bausparer nutzen die Zuteilung strategisch: Sie schließen den Vertrag früh ab, um in 10–15 Jahren eine günstige Anschlussfinanzierung zu haben, wenn ihre aktuelle Zinsbindung ausläuft. Fazit: Die Zuteilung ist das Ziel der Ansparphase. Wer strategisch vorgeht, mit Sonderzahlungen und regelmäßigen Einzahlungen, kann den Zeitpunkt aktiv beeinflussen. Eine gute Planung stellt sicher, dass die Zuteilung genau dann eintritt, wenn sie für die Immobilienfinanzierung tatsächlich gebraucht wird.